أنت أمام قرار مصيري: لقد وجدت العقار المناسب في البحرين، ولكن كيف ستدفع ثمنه؟ هل تذهب مباشرة إلى المطور العقاري (Developer) وتقسط المبلغ معه، أم تذهب إلى البنك وتأخذ قرضاً عقارياً (Mortgage)؟ في عام 2026، اشتدت المنافسة بين المطورين الذين يقدمون خطط سداد مغرية جداً ولفترات طويلة تصل إلى 7 سنوات، وبين البنوك التي خفضت نسبة الفائدة لجذب العملاء. في هذا الدليل، سنضع الخيارين وجهاً لوجه في ميزان "أموال الخليج" لنخبرك أيهما الأوفر لك.
1. التقسيط المباشر مع المطور
أن تشتري العقار (غالباً قيد الإنشاء أو جاهز حديثاً) وتتفق مع الشركة العقارية على جدول دفعات.
المميزات (الجانب المشرق):
- 0% فائدة: أهم ميزة. المطور لا يحسب عليك فائدة بنكية. سعر العقار هو السعر النهائي.
- سهولة الإجراءات: لا حاجة لشهادة راتب، ولا "آي سكور" (Credit Score)، ولا موافقة مصرف مركزي. فقط جواز سفرك وتوقيع العقد.
- لا ديون بنكية: لن يظهر هذا الالتزام في تقرير الائتمان الخاص بك (Benefit)، مما يتيح لك أخذ قروض أخرى.
2. التمويل العقاري البنكي
أن يدفع البنك ثمن العقار كاملاً للبائع، وأنت تسدد للبنك على 20 أو 25 سنة مع الفائدة.
المميزات (الجانب المشرق):
- قسط شهري مريح: لأن المدة طويلة جداً (25 سنة)، القسط يكون صغيراً جداً مقارنة بتقسيط المطور.
- استلام فوري للصك: العقار يسجل باسمك فوراً (مع إشارة الرهن)، وتستلم المفتاح وتسكن فوراً إذا كان العقار جاهزاً.
- التأمين: يشمل تأميناً على الحياة والعقار، مما يحمي ورثتك.
الجانب المظلم: عيوب كل خيار
عيوب التقسيط مع المطور:
- دفعات ضخمة (Ballon Payments): بما أن المدة قصيرة (3-5 سنوات)، القسط سيكون ضخماً جداً. شقة بـ 100 ألف دينار على 5 سنوات تعني 20 ألفاً سنوياً (حوالي 1650 دينار شهرياً)! هل راتبك يحتمل؟
- مخاطر التأخير: إذا كان العقار "على الخارطة" (Off-Plan)، قد يتأخر المشروع وتظل تدفع أقساطاً وأنت ما زلت تستأجر بيتاً آخر.
- الصرامة في السداد: المطور ليس بنكاً. إذا تأخرت في سداد دفعتين، قد يلغي العقد ويصادر جزءاً من أموالك كغرامة فسخ عقد.
عيوب التمويل البنكي:
- التكلفة الإجمالية العالية: بسبب الفائدة المركبة على 25 سنة، قد تدفع 160 ألف دينار لعقار قيمته 100 ألف.
- الالتزام الطويل: 25 سنة فترة طويلة جداً، الالتزام النفسي والمادي فيها مرهق.
- الرسوم: رسوم تثمين، رسوم إدارية، رسوم تأمين.. كلها تضاف عليك.
سيناريوهات: متى تختار ماذا؟
أنت تملك "كاش" جيد، وتريد تدوير أموالك. الأفضل لك هو التقسيط مع المطور. لماذا؟ لأنك لن تدفع فوائد، وسعر العقار سيرتفع عند الاستلام (Capital Appreciation). يمكنك بيع العقد قبل الاستلام (Flip) والربح دون دفع كامل المبلغ.
أنت موظف براتب متوسط وتبحث عن بيت لتسكنه مع عائلتك بدلاً من الإيجار. الأفضل لك هو التمويل البنكي. لماذا؟ لأنك لا تستطيع دفع أقساط المطور الضخمة. القسط البنكي غالباً يوازي قيمة الإيجار الذي تدفعه حالياً، فبدلاً من "رمي" الإيجار، أنت تدفعه في بيتك الخاص.
أشهر المطورين الذين يقدمون خطط سداد (2026)
في البحرين، هذه الشركات تشتهر بخططها المرنة:
- (Eagle Hills) إيجل هيلز: في مشاريع مراسي البحرين، يقدمون خطط سداد تمتد لبعد الاستلام بسنتين.
- (Diyar Al Muharraq) ديار المحرق: لديهم خيارات تقسيط للأراضي والفلل مباشرة.
- (Bin Faqeeh) بن فقيه: معروفين بخطط الـ 5 و 7 سنوات لبعض المشاريع السكنية.
الخلاصة: احسبها صح
المعادلة ليست "أيهم أرخص" بقدر ما هي "أيهم أقدر على تحمله شهرياً".
إذا كان لديك سيولة عالية وقدرة على دفع 1000-2000 دينار شهرياً، اهرب من فوائد البنوك واتجه للمطور.
أما إذا كنت تعيش على راتب شهري وتريد الاستقرار، فالبنك هو شريكك الواقعي الوحيد. تذكر، بيت بفوائد
أفضل
من لا بيت على الإطلاق!