لأسباب كثيرة، قد لا ترغب (أو لا تستطيع) تحويل راتبك لبنك معين لشراء سيارة. ربما لديك قرض عقاري في بنك آخر يستهلك جزءاً كبيراً من الراتب، أو ربما تريد الاحتفاظ بحرية تغيير وظيفتك دون قيود بنكية. الخبر الجيد: سوق السيارات العماني مرن جداً في هذا الجانب.
نظام "الشيكات الآجلة الدفع" (PDC)
هذا هو العمود الفقري لتمويل السيارات بدون تحويل راتب. بدلاً من أن يخصم البنك القسط من راتبك مباشرة (Direct Debit)، تقوم أنت بتسليم البنك أو شركة التمويل شيكات موقعة بعدد الأقساط.
توقع 60 شيكاً (لمدة 5 سنوات) بقيمة القسط الشهري. في تاريخ استحقاق القسط (مثلاً يوم 5 من كل شهر)، يقوم البنك بصرف الشيك من حسابك الجاري في البنك الآخر.
- حرية كاملة في راتبك (يمكنك تغيير البنك الذي ينزل فيه الراتب).
- لا يؤثر بشكل مباشر على "سقف القروض" في بنكك الأساسي (وإن كان يظهر في تقرير mala'a).
- سرعة في الإجراءات (يوم واحد فقط).
- الفائدة عادة تكون أعلى من القروض براتب محول (قد تصل لـ 5.5% - 6.5%).
- خطر "ارتجاع الشيك" (Bounced Cheque): في عمان، يعتبر الشيك المرتجع قضية جنائية قد تسبب لك مشاكل قانونية فورية.
🏆 أفضل الجهات التي تقبل هذا النظام
- 🏢 شركات التمويل: العمانية لخدمات التمويل (تأجير)، مسقط للتمويل، والمتحدة للتمويل. هم ملوك هذا السوق.
- 🏦 البنك الوطني العماني (NBO): يقدم منتج "سيارتي" بمرونة عالية للشيكات.
- 🕌 ميثاق (ميسرة ونزوى): يقبلون الشيكات أيضاً بصيغة إسلامية، ولكن بشروط ائتمانية أدق قليلاً.
نصيحة ذهبية لتفادي "فخ الشيكات"
قبل أن توقع على 60 شيكاً، تأكد أن تاريخ استحقاق الشيك هو بعد يومين من تاريخ نزول راتبك المتوقع. إذا كان راتبك ينزل يوم 25، اكتب تاريخ الشيك يوم 28. هذا يعطيك هامش أمان في حال تأخر الراتب لأي سبب، ويحميك من كارثة الشيك المرتجع.
تذكر: شركة التمويل تمتلك "رهن السيارة". إذا تخلفت عن السداد، يحق لهم قانوناً سحب السيارة وبيعها بالمزاد لاستيفاء حقهم.