عندما تجد منزل أحلامك في سلطنة عمان، يبرز السؤال الجوهري فوراً: كيف سأدفع ثمنه؟ هل أختار "التقسيط المباشر" من المطور العقاري أم ألجأ إلى "التمويل البنكي" التقليدي أو الإسلامي؟ في عام 2026، ومع تنوع الخيارات التنافسية في السوق العماني، أصبح من الضروري فهم الفروقات الجوهرية بين هذين الطريقين من حيث التكلفة الإجمالية، الأمان القانوني، والسرعة. إليك تحليلنا الشامل لمساعدتك في اتخاذ القرار الأذكى لمستقبلك المالي.
أنت تشتري العقار وتدفع أقساطه مباشرة للشركة التي بنته (عادة للعقارات قيد الإنشاء).
❌ السلبيات: فترة سداد قصيرة (5-8 سنوات غالباً)، الأقساط الشهرية مرتفعة جداً، المخاطرة في تأخر البناء.
البنك يدفع ثمن العقار كاملاً للمالك، وأنت تسدد للبنك على فترات زمنية طويلة.
❌ السلبيات: فوائد أو أرباح بنكية تراكمية، شروط راتب صارمة، رسوم إدارية وتحويل راتب.
مقارنة تفصيلية لعام 2026:
1. التكلفة الإجمالية (Total Cost)
في التقسيط المباشر، ستدفع "سعر العقار" فقط (أو بزيادة بسيطة). أما في التمويل البنكي، فإن سعر العقار البالغ 50 ألف ريال قد يكلفك 75 ألف ريال عند انتهاء فترة السداد بسبب الفوائد. ومع ذلك، فإن القسط المريح في البنك يجعله الخيار الأوحد لمن لا يملك فائضاً كبيراً في راتبه الشهري.
2. الأمان القانوني (Legal Safety)
البنك في عمان لا يمول عقاراً إلا إذا كان قانونياً 100%، فهو يقوم بالتدقيق على "الملكية" و"الكروكي" نيابة عنك. في التقسيط المباشر، تقع مسؤولية التدقيق عليك؛ يجب التأكد من "حساب الضمان" ومن سمعة المطور العقاري في وزارة الإسكان.
3. شروط التملك للمقيمين (Expats)
الوافدون في عُمان غالباً ما يجدون في أقساط المطورين مخرجاً سهلاً لتملك العقارات في مناطق الـ ITC دون الدخول في دوامة اشتراطات البنوك الصارمة لغير العمانيين، شريطة قدرتهم على دفع الأقساط المرتفعة.
🏆 متى تختار التمويل البنكي؟
إذا كنت تبحث عن **قسط شهري منخفض** (مثلاً 200 ريال) وتريد سداد القرض على **20 سنة** مع ضمانات قانونية وتأمينية كاملة.
🏗️ متى تختار تقسيط المطور؟
إذا كنت تملك **دخلاً شهرياً عالياً جداً** وتستطيع دفع أقساط (مثلاً 800 ريال) على **فترة قصيرة** لتجنب دفع أي فوائد أو أرباح للبنك.
نصيحة "أموال الخليج" لعام 2026:
السوق العماني الآن يوفر صيغة هجينة؛ يمكنك البدء بالتقسيط مع المطور أثناء فترة البناء، وعندما يجهز العقار، يمكنك تحويل المتبقي من المبلغ إلى قرض بنكي سكني (بيتنا أو ميثاق) للحصول على أقساط مريحة. هذه الاستراتيجية توفر عليك فوائد سنوات البناء.
في النهاية، القرار يعتمد على **تدفقك النقدي** و **مدى استعجالك للتملك**. استشر خبيراً عقارياً واطلب "توضيح مالي" لجدول السداد في الحالتين قبل اتخاذ خطوتك الكبرى.