هل القروض الشخصية حرام؟ بدائل القروض الربوية في السعودية

عندما يفكر أي مواطن سعودي في الحصول على تمويل، فإن السؤال الأول الذي يتبادر إلى ذهنه ليس "كم الفائدة؟" بل "هل هو حلال؟". الشريعة الإسلامية حرمت الربا تحريماً قطعياً، ولكن الاقتصادات الحديثة لا تقوم إلا بالتمويل. فكيف وازنت البنوك السعودية بين الأمرين؟

القرض الربوي (المحرم)

البدائل الشرعية المتاحة في السعودية

بدلاً من إقراضك المال مقابل المال، تقوم البنوك السعودية بعمليات "بيع وشراء" حقيقية لسلع، وينتج عن ذلك دين في ذمتك. أشهر صيغتين هما:

كيف تتأكد أن تمويلك حلال 100%؟

لا تكتفِ بكلمة "إسلامي" في الإعلان. تأكد من الخطوات التالية:

• شهادة الهيئة الشرعية: اطلب من الموظف رؤية شهادة اعتماد المنتج من اللجنة الشرعية للبنك. كل البنوك السعودية الكبرى (الراجحي، البلاد، الإنماء، الجزيرة) لديها لجان شرعية قوية.
• الأسهم النقية: إذا كان التمويل عن طريق "الأسهم"، تأكد أنها أسهم شركات "نقية" (ليست بنوكاً ربوية ولا شركات تأمين تجاري). مصرف الإنماء والراجحي والبلاد يضمنون ذلك تلقائياً.
• تملك السلعة: في العقود، يجب أن يكون هناك بند يوضح أن البنك اشترى السلعة وتملكها قبل أن يبيعها عليك.

البنوك السعودية: إسلامية بالكامل أم نوافذ؟

• بنوك إسلامية بالكامل: (مصرف الراجحي، بنك البلاد، مصرف الإنماء، بنك الجزيرة). كل معاملات هذه البنوك مصممة لتوافق الشريعة من الأساس.
• بنوك تقليدية بنوافذ إسلامية: (البنك الأهلي، بنك الرياض، البنك العربي، ساب، الفرنسي). أصل البنك تقليدي، لكن يقدم منتجات "متوافقة مع الشريعة" مفصولة مالياً ولها هيئات رقابة شرعية مستقلة.

الخلاصة للباحث عن الحلال

إذا كنت تريد راحة البال التامة، فالبنوك الإسلامية الكاملة (مثل الراجحي والبلاد والإنماء) هي الخيار الأأمن لأن نظامها التأسيسي يمنع التعامل بالربا. ومع ذلك، فإن النوافذ الإسلامية في البنوك الأخرى تخضع لرقابة شرعية دقيقة وموثوقة أيضاً.