يعد التمويل العقاري المدعوم حجر الزاوية في استراتيجية تملك المساكن في المملكة العربية السعودية. فبدلاً من تحمل أعباء الفوائد البنكية المرتفعة بمفردك، تدخل الدولة كشريك لدعم رحلتك السكنية، إما من خلال تحمل أرباح التمويل بالكامل أو جزئياً، أو من خلال تقديم منح نقدية مباشرة. هذا النظام، الذي تشرف عليه وزارة الشؤون البلدية والقروية والإسكان بالتعاون مع صندوق التنمية العقارية، جعل من تملك "بيت العمر" أمراً ممكناً لمئات الآلاف من الأسر السعودية.
ولكن، مع تنوع البرامج والمصطلحات (تمويل مدعوم، باقات الدعم، الرهن الميسر، القرض الحسن)، قد يشعر المواطن بالارتباك حول أي الخيارات هو الأنسب لحالته المادية والاجتماعية. في هذا الدليل، سنقوم بشرح منظومة الدعم السكني بالكامل؛ من شروط الاستحقاق إلى آلية احتساب الدعم، وكيف تختار البرنامج الذي يوفر لك أكبر قدر من المال والراحة.
أولاً: من يمول ومن يدعم؟ (مثلث التملك)
لفهم التمويل المدعوم، يجب أن تعرف أنك تتعامل مع ثلاث جهات تعمل معاً:
- البنك (الممول): هو الجهة التي تمنحك أصل المبلغ النقدي لشراء العقار (مثلاً مليون ريال).
- صندوق التنمية العقارية (الداعم): هو الجهة التي تقوم بسداد "أرباح التمويل" عنك للبنك، أو تمنحك مبلغ الدعم المباشر.
- وزارة الإسكان (المنظم): هي المظلة الكبرى التي تطرح المشاريع السكنية (عبر منصة سكني) وتضع قواعد الأهلية.
📌 الفرق الجوهري:
في التمويل التقليدي، تدفع أنت (أصل الدين + الأرباح). أما في التمويل المدعوم، تدفع أنت (أصل الدين فقط) وتتحمل الدولة (الأرباح) نيابة عنك، بشرط أن يكون مبلغ التمويل ضمن حدود الدعم المسموحة.
ثانياً: أنواع برامج الدعم السكني الجديدة
أطلق برنامج "سكني" مؤخراً مصفوفة دعم مرنة تناسب مختلف مستويات الدخل، وهي "باقات الدعم السكني":
1. باقة الدعم النقدي المباشر (100 ألف أو 150 ألف ريال)
هذا هو الخيار الأكثر شعبية حالياً. يمنحك البرنامج مبلغاً نقدياً غير مسترد (100 ألف أو 150 ألف ريال حسب حالتك) عند توقيع عقد التمويل. يمكنك استخدامه كدفعة أولى أو في تأثيث المنزل. وبالمقابل، يكون التمويل البنكي بنسبة ربح عادية ولكنك استفدت من المبلغ المقدم الكبير.
2. دعم أرباح التمويل (دعم النسبة المئوية)
في هذا المسار، يقوم الصندوق العقاري بسداد أرباح التمويل عنك بنسبة تتراوح بين 35% إلى 100%، بناءً على راتبك وعدد أفراد أسرتك. فإذا كان راتبك أقل من 14 ألف ريال، فغالباً ما يكون الدعم 100% (أي قرض بدون فوائد تماماً لمبلغ يصل لـ 500 ألف ريال).
3. برنامج "الرهن الميسر"
يهدف لتقليل الدفعة الأولى من 10% إلى 5% لمستفيدي سكني، مما يسهل على الشباب البدء في إجراءات التملك دون الحاجة لمدخرات ضخمة.
ثالثاً: شروط الاستحقاق للأهلية في "سكني"
لكي تكون مؤهلاً للدعم، يجب أن تنطبق عليك المعايير التالية التي حددتها الوزارة:
| الشرط | التفاصيل |
|---|---|
| عدم التملك السابق | ألا يكون المتقدم أو أفراد أسرته قد تملكوا مسكناً مناسباً خلال الـ 5 سنوات الماضية. |
| العمر والحالة | أن يكون المتقدم سعودي الجنسية، عمره لا يقل عن 25 عاماً (للأعزب) أو رب أسرة. |
| الإقامة | أن يكون المتقدم مقيماً داخل المملكة بصفة دائمة. |
| تعدد المساكن | الدعم مخصص لـ "المسكن الأول" فقط لضمان وصول الدعم للمستحقين فعلياً. |
رابعاً: المنتجات السكنية المتاحة للتمويل المدعوم
يمكنك استخدام الدعم في عدة مسارات سكنية:
- الوحدات الجاهزة من السوق: شراء فيلا أو شقة جاهزة من أي بائع، شرط موافقة البنك وتقييمه.
- الوحدات تحت الإنشاء: شراء وحدات في مشاريع وزارة الإسكان (مثل مشاريع ضاحية الجوان وغيرها) بأسعار تفضيلية وأقساط تبدأ بعد الاستلام.
- البناء الذاتي: إذا كنت تملك الأرض، يمنحك البنك تمويلاً على دفعات لبناء منزلك ويكون الربح مدعوماً من الصندوق.
- أرض وقرض: منحك أرضاً مجانية من الوزارة مع تمويل مدعوم للبناء عليها.
🛡️ حماية المستفيد:
عند الشراء تحت الإنشاء، يضمن برنامج "وافي" حقوقك، ويقوم البنك بصرف الدفعات للمقاول بناءً على مراحل الإنجاز الفعلية التي تشرف عليها لجان هندسية مختصة.
خامساً: كيفية احتساب مبلع الدعم (حسبة الراتب)
آلية الدعم تعتمد بشكل كبير على "دخل الأسرة". كلما قل الدخل، زادت نسبة الدعم:
- الدخل أقل من 14,000 ريال: دعم 100% لأرباح تمويل بمبلغ 500 ألف ريال. أي أنك تعيد للبنك ما اقترضته فقط.
- الدخل بين 14,000 و 20,000 ريال: دعم جزئي يتراوح بين 75% إلى 90% من الأرباح.
- الدخل أعلى من 20,000 ريال: يتناقص الدعم تدريجياً، وهنا قد يكون خيار "الباقة النقدية المباشرة" (100-150 ألف) أكثر نفعاً للمستفيد.
سادساً: خطوات الحصول على التمويل المدعوم (عملياً)
- فحص الأهلية عبر تطبيق "سكني": هذه هي الخطوة الصفرية. ستعرف فوراً هل أنت مستحق أم لا.
- المستشار العقاري: داخل التطبيق، يوجد "مستشار عقاري" رقمي يعطيك أفضل 5 عروض تمويلية من البنوك بناءً على راتبك والتزاماتك الحالية.
- زيارة البنك: بعد اختيار العرض، تتوجه للبنك لتقديم "شهادة الاستحقاق" وتدقيق الراتب.
- توفير المستندات: (صك العقار، صورة رخصة البناء، تعريف بالراتب، كشف حساب 3 أشهر).
- التقييم والتنفيذ: يقوم البنك بتقييم العقار ثم توقيع العقود الإلكترونية عبر منصة "ناجز".
أسئلة كررها المستفيدون (FAQ)
الدعم يستمر في الغالب طالما أنت ملتزم بالسداد. البنوك توفر حالياً "برنامج القسط المرن" الذي يقوم بخفض القسط تلقائياً عند نزول راتبك التقاعدي ليتناسب مع دخلك الجديد دون قطع الدعم.
نعم، يسمى "تحويل المديونية". الصندوق العقاري يسمح بنقل الدعم إلى البنك الجديد شرط أن يكون البنك الجديد ضمن الجهات المعتمدة وأن يتم التنسيق مع الصندوق قبل النقل.
نعم، التزام الصندوق بدفع الأرباح عنك مرتبط بالتزامك بدفع أصل المبلغ للبنك. في حال التعثر لأكثر من شهرين، قد يتوقف الدعم مؤقتاً حتى تعود للانتظام، وفي بعض الحالات قد يُلغى الدعم نهائياً.
خاتمة: شريكك الحكومي في بناء مستقبلك
في الختام، إن التمويل العقاري المدعوم ليس مجرد قرض، بل هو استثمار وطني في استقرار ونماء الأسرة السعودية. إن الدعم الذي تقدمه وزارة الإسكان وصندوق التنمية يزيل أكبر العوائق المالية التي كانت تمنع الأجيال السابقة من التملك في وقت مبكر. نصيحتنا لك هي عدم التأخر في الاستفادة من هذه المبادرات طالما أنك مستحق؛ فالسوق العقاري في نمو مستمر، وخيارات الدعم الحالية هي الأفضل في تاريخ المملكة. ابحث بذكاء، قارن بين باقات الدعم، واجعل من "بيت العمر" حقيقة راسخة على أرض الواقع. نتمنى لك رحلة تملك ميسرة ومنزلاً مباركاً!